Выбрать город: Москва

Какой кредит не превратится в долговую яму?

Кредит — это банковский продукт, который действительно может принести пользу, если использовать его с умом и здравым расчетом. Хотя остается довольно много людей, оформлявших кредит на невыгодных для них условиях или столкнувшихся с проблемами выплачивая его. Для них кредит стал не только обузой, но и возможно настоящей долговой ямой. 

 Чтобы такого не произошло с вами, необходимо очень ответственно подходить к вопросу выбора кредита, рассчитать все возможные варианты и выбрать тот, который Вам действительно подходит. Даже когда время поджимает, например деньги нужны очень срочно, не стоит хвататься за первое попавшееся предложение банка. Сейчас так много кредитных организаций, которые готовы выдать ссуду быстро, за один день или даже пару часов. Нужно просто внимательно изучить условия, чтобы кредит принес Вам необходимую пользу.

Основной момент при выборе кредита, заключается в том, чтобы ваши финансовые возможности были соизмеримы с требованиями банка в соответствии с кредитным договором.

Несколько советов, которые помогут не завязнуть в долгах перед банком

Перво-наперво, необходимо определиться с необходимой суммой. Учтите, что банк может взимать комиссию при выдаче кредита. В случае с кредитной картой, снимаемая с карты сумма будет облагаться комиссией за обналичивание средств. Учитывайте это при расчете суммы кредитного лимита.

Основные критерии при выборе кредита следующие:

  • Какой кредит не превратится в долговую яму?Процентная ставка — это основной показатель общей стоимости кредита, но не единственный, но об этом позже. Размер процентной ставки во многом составляет Ваш размер переплаты, и это та самая цена, которую Вы уплачиваете банку за то, что пользуетесь его деньгами. Если говорить о кредитах наличными, то размер ставки значительно выше, чем по целевым кредитам, потому что использование денежных средств  банку сложно отследить. Но и среди потребительских кредитов можно найти более выгодные и менее выгодные в рамках размеров процентных ставок;

  • Срок кредита — это не только время, в течение которого Вы выплачиваете банку деньги, но и тот параметр, который прямым образом влияет на размер Вашей переплаты и ежемесячного платежа. Чем больше срок кредитования, тем меньше платеж, но при этом переплата увеличивается. Необходимо найти золотую середину, при которой и размер платежа и размер переплаты банку Вас устроит;

  • Комиссии и дополнительные платежи банк может установить самые разнообразные. Например, за комплексные услуги (типа тарифных планов), к которым в некоторых банках Вас обязательно подключают при кредитовании, за проведение платежей (даже за внесение ежемесячного платежа), за рассмотрение кредитной анкеты и т.д. Все комиссии и доп. платежи прибавляют Вашему кредиту цену, а значит, увеличивают переплату;

  • Пени и штрафы за просрочку тоже важный критерий при выборе кредита. Мало кто заранее думает об этом неприятном моменте, когда получает у банка деньги. Но в жизни бывает все, и даже самые ответственные и надежные заемщики допускают просрочку платежа. Иной раз даже за 1 день задержки банк может потребовать баснословные деньги;

  • От способа начисления процентов также будет зависеть стоимость кредита. Самыми распространенными являются 2 способа: способ простых и сложных процентов. В первом случае процентная ставка начисляется на всю сумму основного долга, во втором, на остаток суммы. Сейчас способ простых процентов встречается крайне редко;

  • Виды платежа тоже могут увеличить или уменьшить Вашу переплату. Аннуитетный платеж предполагает выплату кредита ежемесячно равными долями, где часть платежа это сумма процентов, а вторая часть сумма основного долга. Этот вид наиболее распространен среди банков. Платеж дифференцированный - с каждым месяцем становится все меньше и меньше, и считается наиболее удобными и выгодным для заемщика.

Для банка выгодно, чтобы Вы платили больше, это не для кого не секрет. Поэтому часто вышеперечисленные критерии могут быть завуалированы банком так, что заемщик вводится в заблуждение, хоть и понимает основные моменты кредитования. Кроме того, до подписания кредитного договора многие особенности кредитной программы могут и не выясниться, поэтому будьте внимательны при подписании документов.

Часто возникают ситуации, когда по телефону в банке говорят одно, в офисе другое, а кредитный менеджер, выдающий Вам кредит вообще третье. Конечно, человеческий фактор никто не отменял, но и однозначно утверждать, что ошибка или умалчивание каких-то фактов была неумышленной тоже нельзя. Будьте внимательны и задавайте вопросы, если Вам что-то не понятно!

Основные моменты, которые с особой тщательностью нужно изучить  в кредитном договоре:

  1. Размер эффективной (т.е. полной) процентной ставки с учетом всех комиссий и дополнительных платежей. По закону все банки должны указывать полную стоимость кредита в документах;

  2. Размер ежемесячного платежа;

  3. Дата платежа должна стоять именно та ,которую Вы согласовали. Некоторые банки предлагают выбрать  любую дату, которая Вам удобна, а в других датой становится тот день, когда Вы кредит оформляли;

  4. Размер переплаты по кредиту;

  5. Одностороннее изменение размера процентной ставки банком. Посмотрите в каких случаях это возможно и как и когда Вас должны уведомить об этих изменениях.

Но все-таки, основным моментом, способным уберечь Вас от долговой ямы является здравый смысл. Не оформляйте кредит, если сумма платежа слишком велика для Вас, или срок слишком большой, или дата платежа Вам не удобна. Даже самые мелкие нюансы способны вызвать просрочку платежа, которая благодаря большим штрафам и пени только еще дальше загонит Вас в должники.