Кредитная история (КИ): что это и кому она нужна?

Собраны справки о доходах и наличии постоянной занятости. Заполнены анкеты и отправлены в банки. Результат — повсеместные отказы без объяснения причин. Многие удивляются – есть хороший доход, нет незакрытых займов, а банк считает, что этому человеку нельзя доверить даже 10 000 рублей из-за плохой кредитной истории. Разберемся, что это такое? Кто формирует КИ? Можно ли отказаться от ее создания?

Как выглядит персональная кредитная история? Формально это — перечень всех операций финансового характера между конкретным плательщиком и банками, поставщиками коммунальных услуг, ГИБДД и т. д. В КИ вносятся сведения о задержках с оплатой сотовой или телефонной связи, начисленных пенях, алиментах, начисленных, но не выплаченных.

Что влияет на формирование истории? Если исходить из буквы закона, всё. В КИ учитывается:

• сколько за месяц подано заявок на получение кредитов;
• как часто заемщик получает отказы от банков;
• были ли случаи предоставления недостоверных данных при заполнении анкеты;
• как часто ГИБДД выписывает штрафы;
• насколько аккуратно оплачиваются счета за коммунальные услуги.

Законодательство России о кредитных историях

На определенном этапе банки вели для себя реестры неблагонадежных заемщиков. Потом возникла потребность в обмене информацией между кредиторами. Банки рассылали запросы другим кредиторам, чтобы проверить, как тот или иной заемщик погашает свои долги. Со временем объем подобной информации значительно увеличился. Возникла необходимость в организации сторонних хранилищ, в которых будут собраны сведения обо всех, кто хоть раз пересекал порог банка. Так появились БКИ.

30.12.2004 года принят 218-ФЗ, получивший название «Закон о кредитных банковских историях». Был определен порядок формирования КИ.

В 2015 году в закон внесены первые изменения. В частности, решено, что на кредитный рейтинг должны влиять не только непосредственно взаимоотношения между кредитором и заемщиком, но и:

• своевременность внесения арендной платы, если речь идет о юрлицах;
• наличие/отсутствие долгов за коммунальные услуги. Это относится к частным лицам, и к организациям;
• отношение к уплате алиментов. Если есть неисполненное решение суда, можно не пытаться получить банковский кредит.

В 2016-2017 году в 218-ФЗ внесены очередные изменения. В частности, появилось определение «субъект кредитной истории». Им становится каждый, кто обращался в банк: поручители, получатели банковских гарантий. К субъектам отнесены неплательщики алиментов и любые лица, если суд принял решение о том, что они должны выплатить определенную сумму кому-то третьему. Если судебное постановление не исполнено в течение 10 дней, запись появляется в КИ.

В соответствии с изменениями от 2017 года СНИЛС — не обязательный реквизит кредитной истории. Это связано с тем, что сотрудники многих ведомств получают пенсию не от ПФР. Им СНИЛС не присваивается вообще.

Среди значимых изменений 2017 года необходимо выделить:

• сотрудничество с БКИ стало обязательным для всех, в том числе, для МФО. В первую очередь речь идет о закрытии или перепродаже кредитного договора;
• кредитор может проверить титульную часть КИ без учета мнения потенциального заемщика или клиента.

Основная цель создания КИ — регулирование процесса кредитования, снижение процента невозвратов.

Как заемщику ознакомиться с КИ?

Сейчас в России функционирует 16 БКИ. Большая часть банков имеет действующие договора с 3-4-5 из них.

Если гражданина России интересует его кредитная история, он может:

• заполнить специальное заявление и переслать его в БКИ;
• обратиться в банк, МФО, предоставляющие подобные услуги.

Во втором случае услуга всегда будет платной. Цена определяется непосредственно партнером БКИ. Как показывает практика, за то, чтобы узнать о своих реальных или мнимых долгах придется внести в кассу банка 500-1000 рублей. Не чаще одного раза в календарный год можно на безвозмездной основе ознакомиться с тем, как банки относятся к конкретному лицу, если обратиться именно в БКИ.

Для просмотра кредитной банковской истории требуется запрос определенной формы, направленный в БКИ.

Если неизвестно, где конкретно размещена и хранится кредитная история, сначала придется посетить сайт ЦККИ. В специальные графы формы запроса вносятся ФИО и код субъекта, e-mail для отправки ответа. В сообщении от ЦККИ будут перечислены все БКИ, располагающие сведениями о заявителе. Код субъекта КИ получает каждый, кто становился клиентом банка после 2006 года.

Далее остается:

• написать заявление на бланке НБКИ или иного Бюро, заверить подпись у нотариуса и отправить документ заказным письмом с описью в адрес выбранного БКИ;
• в почтовом отделении заполнить бланк телеграммы с аналогичным вопросом и переслать ее в БКИ. Сотрудник почтового отделения заверяет подпись заявителя;
• лично посетить отделение БКИ и предъявить паспорт. Важно: в онлайн формате непосредственно Бюро не предоставляют услуги;
• обратиться к одному из партнеров бюро (банки, МФО, сервисы, работающие в онлайн-режиме).

Один раз в год информацию можно получить бесплатно при условии отправки запроса непосредственно в БКИ. Но за услуги нотариуса, отправку почтовой корреспонденции придется платить. Обращаться к партнерам можно ежедневно.

Сколько хранится кредитная история?

Для заемщика помимо непосредственно информации важно знать, сколько дней или лет хранится КИ? Через какое время данные о непогашенном в срок кредите будут стерты? Не менее важно знать, как часто обновляется персональная история, когда сведения о вчерашнем отказе в выдаче микрозайма станут всеобщим достоянием?

На последний вопрос ответить легче всего. Обновление информации производится 1 (один) раз каждый месяц. Узнаем, сколько лет хранится личная история? В соответствии с 218-ФЗ сведения о полученных, погашенных или просроченных кредитах, не оплаченных своевременно штрафах ГИБДД или квитанциях за коммунальные услуги доступны для просмотра и проверки ровно 15 лет. То есть, ошибки, совершенные в молодости, и в зрелые годы не дадут получить кредит на льготных условиях.

И через 10-15 лет Национальное бюро кредитных историй будет сообщать, что данного заемщика нельзя считать благонадежным, что его рейтинг — на очень среднем уровне.

Можно ли проверить КИ бесплатно?

Да, можно. Федеральный закон 218-ФЗ содержит положение, в соответствии с которым проверка КИ бесплатно проводится 1 (один) раз в год при условии обращения непосредственно в БКИ. Количество платных проверок не лимитировано и не ограничено.

Проверка кредитной истории онлайн

Проверка КИ в онлайн-формате возможна только через партнеров БКИ. Сами Бюро информацию предоставляют либо при личном визите заинтересованного лица, либо на основании нотариально заверенного заявления.

В то же время в интернете работает достаточное количество организаций, предлагающих проверить КИ быстро, но за определенную сумму денег. Доверять подобным сервисам или нет, каждый решает самостоятельно. Всегда сохраняется риск, что информация попадет в руки третьих лиц и будет использована мошенниками в своих целях.

Проверка кредитной истории по фамилии

Если у гражданина России еще нет кода субъекта, можно проверить КИ по таким данным, как фамилия. Ситуация характерна для тех, кто еще не обращался за кредитами, но оплачивает коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, алименты и т. д.

Процедура ничем не отличается от описанной ранее. Составляется и отправляется заявление в БКИ или ЦБКИ, чтобы узнать, где конкретно хранится информация. При наличии только фамилии и паспортных данных можно обратиться к одному из партнеров БКИ, в банк или микрофинансовую организацию.

Проверка кредитной истории через Госуслуги

Правительство России стремится перевести получение значительной части государственных услуг в электронный формат. Специально для этого создан сайт Госуслуги. С его помощью можно записаться на прием к врачу, подать документы на прописку или получение загранпаспорта при наличии подтвержденной учетной записи.

Проверка кредитной банковской истории через портал Госуслуги недоступна. Единственное, что может получить заемщик, это — перечень БКИ, хранящих сведения о нем. Для этого достаточно заполнить заявление, указав паспортные данные, ИНН и/или СНИЛС.

Какие существуют бюро кредитных историй (БКИ)

По данным Центробанка в России функционирует 16 Бюро кредитных историй, имеющих соответствующую аккредитацию. Их работа подчиняется 218-ФЗ и указаниям Центробанка России. Рассмотрим более подробно, как работают наиболее крупные БКИ.

ЦККИ

Центральный каталог кредитных историй или ЦККИ — структурное подразделение Центробанка РФ. Создано в соответствии с требованиями 218-ФЗ.

Для граждан России наиболее важно то, что в ЦККИ нельзя запросить непосредственно кредитную историю. Здесь хранятся только титульные части и реквизиты БКИ, разместившего основные сведения.

НБКИ

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — крупнейшая структура, собирающая данные о клиентах банков. По состоянию на 2015 год партнерами БКИ значилось более 2700 банков, МФО, иных кредиторов.

Среди учредителей НБКИ — группа ВТБ, Сбербанк и многие другие. В архивах организации — сведения о почти 70 млн. заемщиков.

Эквифакс (Equifax)

Equifax считается самым крупным бюро КИ в мире. Базируется в США, работает с конца XIX века. По последним данным в архивах компании — данные на 800 млн. заемщиков — физических лиц. Здесь же хранятся сведения о 90 млн. предприятий и организаций по всему миру.

Эквифакс заявляет, что не только хранит кредитные истории, но и помогает минимизировать риски невозврата денег, правильно формировать портфели активов.

В мае 2018 года серверы Equifax подверглись массированной атаке хакеров. В результате данные о 145 млн. заемщиков стали известны мошенникам. Центробанк РФ заверил, что россиян эта акция не затронула, их КИ остались неприкосновенны.

ОКБ

Объединенное Кредитное Бюро работает только в России. Среди его клиентов — более 600 банков, МФО, страховых компаний. ОКБ хранит сведения о 90 млн. заемщиков, дает возможность оценить их рейтинг, управлять портфелями рисков, оценивать данные скоринга при поступлении запроса на выдачу денег.

Получение кредитной истории через БКИ: возможные варианты

Если заемщик точно знает, какое БКИ хранит информацию о нем, можно:

• посетить лично ближайший офис;
• отправить заказное письмо по форме конкретного Бюро. Подпись под заявлением ставится в присутствии нотариуса;
• составить телеграмму. Сотрудник почты заверяет, что именно лицо, указанное на бланке, отправляет запрос.

По 218-ФЗ ответ дается в течение 10 дней. Кредитная история может быть выслана как стандартным заказным письмом, так и электронным с ЭЦП руководителя БКИ.

Кредитная банковская история

В стране работает 16 БКИ. Банки взаимодействуют не со всеми из них. Некоторые создают собственные, например, Русский стандарт. Другие доверяют только крупнейшим Бюро.

Сбербанк

Сбербанк при получении кредитной заявки запрашивает данные из НБКИ, Equifax, ОКБ, СЗБКИ, МБКИ, КБ Русский Стандарт. Собственные данные размещает в НБКИ, Equifax, ОКБ, СЗБКИ, МБКИ.

Банк дает возможность своим клиентам запросить нужную информацию непосредственно через Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей. За эти деньги заемщик получает полную информацию о закрытых кредитах, текущих просрочках, о том, кто ранее интересовался КИ конкретного человека.

Как узнать КИ через Сбербанк Онлайн? Процедура достаточно проста. Но она доступна только тем, кто уже является клиентом Сбербанка, брал здесь кредиты, открывал вклады и т. д. Для получения информации требуется:

• войти в Сбербанк Онлайн, указав пароль и логин;
• перейти в пункт меню «Прочее» и вкладку «Кредитная история». Далее остается нажать кнопку «Обновить отчет» и просмотреть результаты.

Важно: услуга платная. 580 рублей перечисляются на счет НБКИ. В бесплатном режиме информация не предоставляется никому.

Тинькофф

Тинькофф Банк для оценки КИ заемщика пользуется данными из НБКИ, Equifax, ОКБ. Этим же Бюро он передает собственную информацию о погашении долгов, наличии просрочек и судебных разбирательств.

Заплатив всего 59 рублей, можно воспользоваться специальным сервисом и узнать свою КИ:

• зайти на сайт ru/credit-history. Если есть счет в Банке Тинькофф, можно использовать их данные для авторизации. В противном случае понадобится номер телефона;
• заполнить предложенную анкету и отослать запрос.

В качестве ответа поступает не только информация из НБКИ, но и советы по улучшению кредитной истории.

Ренессанс Кредит

Как следует из официальной информации банка, для размещения данных о заемщиках, выданных кредитах, отказах от сотрудничества, просрочках выбрано БКИ Equifax, как наиболее массовое не только в России, но и за ее пределами.

Совкомбанк

Совкомбанк стремится предоставлять своим клиентам только лучшие услуги в сфере кредитования. Но при этом банк рассчитывает на то, что его клиенты будут своевременно погашать полученные займы. Для оценки платежеспособности потенциального заемщика используются данные, предоставляемые Equifax, НБКИ и ОКБ.

Русский стандарт

Для собственных должников банк Русский Стандарт основал БКИ. Здесь и хранятся сведения о просрочках, досрочных погашениях, судах и т. д. Но при получении заявки на выдачу займа проверяет данные о потенциальном клиенте в Equifax и НБКИ.

ВТБ

ВТБ 24 сведения о заключенных кредитных договорах, заявках, отказах размещает в Equifax, ОКБ и НБКИ. При изучении КИ дополнительно рассматривает сведения, поступившие из СЗБКИ.

Что такое код субъекта? Где его получить?

Код субъекта КИ — это сочетание букв и цифр, выбираемых заемщиком лично при подписании кредитного договора. В стандартном варианте их не менее 4-х, но не более 15-ти. Чтобы не было путаницы, банки рекомендуют использовать заглавные буквы латинского алфавита.

Код субъекта требуется кредиторам, чтобы знать, в каком БКИ хранятся данные на конкретного клиента. Присваивать его специально не требуется. Это можно сделать при следующем обращении в банк за займом.

Как узнать код субъекта КИ? Использовать один из перечисленных ниже способов:

• заглянуть в последний заключенный кредитный договор;
• подать заявку через Сбербанк, ВТБ 24 или иные крупные банки. Операция платная (300-500 рублей);
• подать заявку непосредственно в БКИ, если известно точно, где хранится КИ, в том числе, на сайте.

Если в данную конкретную минуту вы не собираетесь оформлять кредит, не нуждаетесь в срочной проверке КИ, не стоит тратить время на получение кода.

Что делать, если не брал кредит, и истории пока нет

Как получить потребительский кредит, не имея персональной истории кредитования? Если планируете обращаться за автокредитом или ипотечным кредитом в обозримом будущем, стоит:

• подать заявку на кредитку. Проверка занимает не более часа. Но не стоит забывать о повышенных процентных ставках;
• запросить кредит на покупку электроники или бытовой техники;
• получить микрозайм на минимальную сумму.

Без учета выбранного варианта важно точно и правильно заполнить анкету, не допуская лжи даже в мелочах. Если в заявке указаны контактные номера телефонов, они должны быть свободны. Если менеджер 2-3 раза наберет указанный номер и не сможет дозвониться, с большой долей вероятности в кредите откажут.

Если речь идет о перспективе, то первоначальный займ необходимо погасить без просрочек и досрочных выплат. Иначе кредитная история будет испорчена уже с первого шага. Рассчитывать на получение больших сумм не придется.

Существует ли черный список кредитных историй

Многочисленные «сервисы» в интернете обещают помощь заемщикам из «черного списка». Существует ли он на самом деле? Где можно с ним ознакомиться?

Кредитная история — сама по себе черный или белый список для каждого заемщика. Банки обязательно принимают во внимание сведения из нее, вплоть до административных штрафов и просроченных счетов за телефонную связь.

Но, так называемые «черные» списки у кредиторов есть. Каждый банк формирует для себя «стоп-лист». В него вносятся лица, которых данное конкретное учреждение не хочет видеть в числе своих клиентов. У них может не быть негативных записей в КИ, но при обращении за кредитом последует непременный отказ.

Это может не иметь непосредственного отношения к данному конкретному человеку. Нежелание сотрудничать может быть связано с предприятием-работодателем и т. д. Причины разные, результат один — анкеты остаются без рассмотрения, а их податели без денег.

Важно понимать, что подобные «черные» списки — конфиденциальная информация. Каждый банк формирует их только для внутреннего использования. В БКИ их не отправляют.

Другие статьи по теме:

→ Кредитная история: Вопрос-Ответ

→ Зачем нужно знать свою кредитную историю?

→ Как очистить свою кредитную историю

→ Как получить кредит с плохой КИ?