Рефинансирование кредитов
|
Содержание статьи: |
Рефинансирование кредита – наиболее популярное предложение от банков. Заемщикам предлагается снизить финансовую ежемесячную нагрузку, пересчитать в меньшую сторону проценты, объединить воедино несколько займов.
Всегда ли рефинансирование долга ведет к уменьшению платежей? Разберем, в каких ситуациях лучше вообще отказаться от излишне «заманчивого» предложения.
Как работает рефинансирование?
Что значит рефинансирование потребительского или ипотечного кредита? Заемщик, имеющий обязательство перед одним займодавцем (их может быть и пять, и шесть), обращается в другой банк с заявлением о получении нового кредита. Но эти деньги не выдаются на руки, а перечисляются «старым» кредиторам для покрытия имеющихся задолженностей по:
- целевым займам на покупку квартиры или машины;
- кредиткам;
- дебетовым картам с разрешенным овердрафтом;
- потребительским кредитам.
Конкретный перечень рефинансируемых кредитов, максимальная сумма, сроки определяются банками самостоятельно. Единых нормативов и требований нет.
|
Важно: Прежде чем ставить подпись под договором о перекредитовании, необходимо узнать, как изменится сумма кредита, что получит заемщик на самом деле. |
Среди возможных причин отказа в рефинансировании:
- до конца срока кредитования осталось менее года (6-ти месяцев и т. д.). Банк тратит определенные средства на прием и рассмотрение заявок. Обращение в БКИ с запросами так же требует денег. Если до полного погашения текущих задолженностей осталось несколько месяцев, банк не получит ожидаемой прибыли от своих вложений;
- КИ потенциального заемщика содержит негативные записи. Кредиты, предлагаемые к рефинансированию, гасятся с просрочками, в том числе текущими;
- политика банка содержит ограничения, связанные с перекредитованием. Например, Совкомбанк не дает деньги на покупку объектов недвижимости на вторичном рынке. Соответственно, и рефинансировать уже имеющийся у заемщика ипотечный кредит не получится;
- аналитики кредитора считают, что дохода будущего клиента недостаточно для обслуживания новых обязательств в полном объеме;
- заемщик уже обращался с заявлением на получение рассрочки, рефинансирования, «каникул» и т.д.
Причин для отказа много. Банки свои решения никогда не комментируют.
Выгодно ли рефинансирование кредита
Заемщик, запрашивая перекредитование, может преследовать следующие цели:
- снижение процентной ставки. 5-7 лет назад займы выдавались по ставке от 30% годовых и более. На текущий момент времени кредит под 15-17% годовых считается дорогим. Банки активно предлагают миллион и больше под 12-13% годовых;
- уменьшение размера ежемесячного платежа как за счет увеличения периода кредитования, так и за счет снижения процентной ставки. И в том, и в другом случае не будет лишним перепроверить общую переплату. Если первоначальный кредит был получен на 5 лет, то после рефинансирования и продления еще на такой же срок, сложно рассчитывать на то, что заемщик отдаст меньше, чем планировалось изначально;
- изменение валюты кредита. В 2014 году курс рубля по отношению к основным мировым валютам резко изменился. До этого момента заемщики активно брали займы в долларах и евро, рассчитывая на их стабильность. Впоследствии оказалось, что отдавать банку придется в 2 раза больше. Многие стали искать возможность перевести долги в рублевое исчисление, опасаясь дальнейших резких скачков курса;
- вывод имущества из-под залога. В большей степени это актуально для ипотечных и автокредитов. Здесь есть свои «подводные камни», о которых нужно знать. Получатель целевого кредита на покупку квартиры имеет право на имущественный вычет. Если речь идет об уплате процентов, можно подать заявление в ИФНС по месту жительства и получить вычет по НДФЛ с суммы в 3 млн. рублей. Максимально один заемщик получает не более 390 тысяч рублей. Если займ - нецелевой, воспользоваться правом на имущественный вычет (в части субсидирования процентов) не получится;
- облегчение процесса обслуживания. Если у заемщика 4-5-6-7 кредитов с разными сроками внесения денег в течение месяца, велика вероятность о чем-либо забыть. Некоторые банки не радуют заемщиков разнообразием способов погашения задолженности. Если для того, чтобы положить на счет 5 тысяч рублей, приходится пересекать весь город, невольно возникает желание избавиться от обязательства как можно быстрее. Рефинансирование потребительских кредитов других банков - это возможность объединить все имеющиеся долги воедино и вносить ежемесячно только одну сумму.
Но всегда ли перекредитование - благо? О чем стоит вспомнить, прежде чем ставить подпись под новым договором?
Какие банки делают рефинансирование кредитов
Программы рефинансирования кредитов есть практически в каждом банке (Сбербанк, ВТБ 24, УБРиР, Россельхозбанк, и т. д.). Отличаются условия, ставки, типы кредитов, принимаемых к рассмотрению.
Не все принимают онлайн заявки. Например, Сбербанк всех желающих изменить размер ежемесячного платежа приглашает в ближайшее отделение. На официальном сайте заполнить анкету не получится.
Условия и программы
Если говорить о конкретных предложениях, можно выделить следующие:
- Сбербанк позволяет объединить до 5 кредитов на сумму до 3 млн. рублей. Процентная ставка - от 11,9% годовых. Срок погашения - не более 7 лет. Под меньший процент без поручителей и без страховки можно получить деньги наличными не только на рефинансирование кредитов, но и на решение текущих проблем
- ВТБ позволяет получить до 3 млн. рублей. Процентная ставка начинается от 13,5% годовых. Вернуть деньги надлежит в течение 5 лет. Перекредитованию не подлежат займы, полученные ранее как непосредственно в ВТБ, так и в Банке Москвы или иных структурах данной группы;
- Банк Тинькофф формально не предлагает программы перекредитования. Но под залог жилой недвижимости можно получить до 15 млн. рублей с погашением в течение 15 лет. Процентная ставка начинается от 9,9% годовых, рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.
Необходимые документы
Единого перечня документов, необходимых для рефинансирования долга, нет. В стандартном варианте заемщик предоставляет в банк:
- действующие кредитные договора, справки с указанием суммы основного долга и процентов, подлежащих оплате;
- паспорт. Без него заявка на рефинансирование кредитов не будет даже рассматриваться;
- справку 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или договора, иные документы, подтверждающие наличие постоянной занятости и дохода;
- СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение в качестве второго документа.
Перечень не является исчерпывающим или закрытым. Если предполагается рефинансирование ипотечного кредита, потребуются документы на недвижимость, договор купли-продажи, обременения, оценки. Придется переоформлять страховой полис на нового кредитора и т.д.
Требования к заемщику
Банки не выдвигают особых требований к тем, кто запрашивает рефинансирование. Потенциальный заемщик должен соответствовать общим требованиям данной конкретной организации. Это относится к возрасту, размеру дохода, наличию постоянной прописки, поручителей и созаемщиков, если запрашивается значительная сумма.
Рефинансирование кредита без справки о доходах
Рефинансирование кредита без подтверждения дохода - сложная, но реальная задача. Можно:
- обратиться в тот банк, на карту которого перечисляется заработная плата или иной доход;
- запросить относительно небольшую сумму. Например, в Почта Банке до 500 тысяч рублей выдают без проверки платежеспособности;
- просмотреть предложения для физических лиц в небольших региональных банках. Им нужна клиентская база, а значит, требования к заемщикам немного ниже, чем в крупных структурах;
- обратиться к тому кредитору, у которого ранее брались и погашались потребительские займы. В этом случае можно обойтись и без справки 2 ндфл, если требуется рефинансирование кредита.
Перекредитоваться без подтверждения дохода, можно. Но следует быть готовым к тому, что банк затребует либо залог, либо платежеспособного поручителя. Еще один вариант - сокращение суммы при одновременном увеличении процентной ставки. Так же обстоит ситуация, если речь идет об оформлении рефинансирования для пенсионеров.
Рефинансирование при плохой кредитной истории
Перекредитование потребительских или ипотечных обязательств при наличии задолженности, испорченной КИ – задача из разряда невозможных. В данном случае заемщику придется самостоятельно решать проблему закрытия текущих просрочек.
Если же на текущий момент времени есть проблемы с погашением действующих задолженностей, но нет открытых негативных записей, можно попробовать привлечь созаемщика, предоставить ликвидный залог. Другой вариант – обращение не за рефинансированием, а за стандартным потребительским кредитом в банк, анонсирующий быстрое рассмотрение заявок (не более часа). Есть вероятность, что до проверки информации из БКИ дело не дойдет.
На что обратить внимание
Чтобы впоследствии не сожалеть о сделанном, следует обращать внимание на следующие моменты:
- процентная ставка. Не декларируемый на сайте низкий процент, а реальный, предлагаемый конкретному заемщику;
- полная стоимость кредита. Получатель денег часто радуется тому, что в месяц придется отдавать не 20 тысяч, а 10. Но при этом забывает, что срок возврата увеличивается с 5 лет до 10. Полную переплату практически никто не просчитывает. А она может в разы превышать расходы, запланированные изначально;
- пени, штрафы. Их размер и условия начисления;
- наличие дополнительных комиссий (за выдачу денег, оформление документов, обналичивание и т. д.), отношение к страховке, изменение размера ставки при отказе от покупки полиса;
- возможность досрочного погашения, наличие мораториев и комиссий;
- допускает ли кредитор возможность изменения условий договора в одностороннем порядке.
Если не учитывать все перечисленные нюансы, может оказаться, что заемщик теряет больше, чем получает.
|
Важно: Особенно стоит задуматься о целесообразности рефинансирования, если действующий кредит погашается аннуитетными платежами, и прошло более половины срока по договору. В этом случае проценты по займу уже выплачены, а основная сумма осталась нетронутой. После перекредитования клиент банка столкнется с тем, что он будет заново платить проценты все с того же тела долга. |
Напоследок
Рефинансирование – это возможность снизить процентную ставку по кредитам, уменьшить размер ежемесячного платежа, вывести квартиру из-под обременения. Но заемщик, прежде чем ставить подпись под новым договором, должен внимательно изучить, что предлагает ему банк. В противном случае может оказаться, что в новых условиях платить придется еще больше, чем при действующих.